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網絡金融風險的成因分析
2014-10-09
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網絡金融風險產生的原因，無論是一般風險還是特殊風險，無非來自于以下幾方面，即網絡金融機構自身、客戶、計算機網絡系統和法律法規不夠健全等。
一、網絡金融機構自身的原因
網絡金融機構經營管理缺乏經驗是產生網絡金融風險的主要原因之一。網絡金融是20世紀90年代中后期才出現的新生事物，如美國安全第一網絡銀行從成立至今只有10來年的歷史。但是，由于網絡金融具有超時空的優勢，有利于金融機構爭取盡可能多和盡可能廣泛的客戶，因而受到金融業的普遍青睞，一些傳統的大銀行紛紛建立自己的網站設計、開展網絡金融業務。在網絡金融規模和客戶迅速擴大的同時，人們對網絡金融的經營和管理不管是在經營管理理念、還是在經營管理策略方面都缺乏足夠的經驗，這就不可避免地會產生一系列的問題，從而導致網絡金融面臨各種風險。比如，世界金融巨人花旗銀行早在1997年就開始實施一項依托網絡金融服務，將其客戶群體從1億擴大到10億的宏偉計劃，并提出成為網絡金融和金融產業中電子商務的先行者。但是，最近，人們偶然發現該金融機構200名客戶的個人資料(包括信用卡賬號)均出現在俄羅斯一黑客網站上，這是花旗銀行始料未及的，使人們感到非常震驚，也引起花旗銀行和世界各國金融界的高度重視。
二、客戶方面的原因
網絡金融風險來自客戶方面的原因主要是由于社會信用體系不夠健全。以我國的網絡銀行為例，網絡銀行的信用風險成為發展我國網絡銀行業務的主要障礙。據某媒體報道，我國某市法院1999年審結各類官司1萬余條，經濟官司占六成以上，其中有80%系“坑、蒙、拐、騙”等無信用行為直接導致的經濟糾紛。僅一家當地金融機構，一年當中就因追索逾期貸款不得不當了百余次原告。這反映了我國當前社會經濟金融運行中人與人之間、企業與銀行之間的信用觀念是十分缺乏的，信用關系是相當混亂的。
任何一個社會，當它的成員不講信用，并不必為失信支付相應代價或只須支付很小代價時，整個社會將要為此付出高昂的代價，即人際關系緊張、組織關系松弛、經濟發展受阻、民族凝聚力下降，并最終波及整個社會的發展進步，危及國家民族的競爭能力。我國處于向社會主義市場經濟轉軌階段，信用體系還不夠完善，與發達國家存在很大的差距，規范信用關系的路還很長。以企業之間提供的商業信用為例。我國企業間的遺期應收賬款發生額遠遠高于發達國家。在發達的市場經濟國家中，企業間的逾期應收賬款發生額約占貿易總額的0.25%-0.5%；而在我國，這一比率卻高達5%以上。1998年全國法院受理的經濟糾紛和債權使務民事糾紛案件為289萬件，約占法院全部受理案件的51%，在歐美國家中，企業間的信用支付方式已占50%以上，純粹的現金交易方式已越來越少，只占5%一10%；而在我國，很多企業寧愿放棄大量訂單和客戶。卻不肯采取信用結算方式，現金結算的比例高達30%-40%。
在個人信用方面，目前我國的個人信用評級和記載尚濃本屬于空白。直到1997年，金融中長期消費信貸才開始在住房、耐用消費品等領域開展，目前消費信貸規模約占金融信貸總規模的5%左右；信用卡偏重于儲蓄功能，提供的消費信用功能非常有限。而在發達國家，消費信貸占金融信貸總規模的40%左右。2000年6月28日，180萬上海市民率先擁有由資信公司作出的個人信用報告，中國內地個人信用制度不再是空白。上海試點的聯合征信制度在發達國家已有150多年的歷史，它是建立個人信用制度的重要基礎。對網絡金融來說，信用更加重要，因為很多交易都是在不見面的“虛擬”環境下完成的。沒有完善的信用體系，以信用為基礎的網絡金融發展將面臨巨大的風險。
三、網絡系統方面的原因
網絡金融的貨幣以電子貨幣的形式出現，電子貨幣的活動在網絡中主要表現為數據的存儲和傳輸。無論是存儲還是傳輸，任何一個環節產生問題，都會影響數據的真實性和正確性，進而影響到電子貨幣活動的準確性，并造成難以估量的損失。1995年8月21日，設防嚴密的美國某金融網絡系統遭黑客人侵，損失高達1160萬美元。根據關國官方統計，全美金融領域每年在網絡上被偷竊的資金高達6000萬美元。我國發生的計算機高科技犯罪也屢見不鮮。由此可見，網絡金融面臨的最棘手的問題就是網絡金融業務交易的安全性。
從技術層面進行分析，如何通過網絡真實表達交易雙方的意愿，就是如何確保數據的真實性、保密性和可靠性問題，而網絡本身的脆弱性和隱秘性又使得網絡金融處理安全問題時更加棘手。目前，網絡金融所使用的大多為Web訪問形式，這是一種最具有生命力的因特服務形式。但這種網絡的應用操作系統、網絡的應用程序和網絡通訊所依賴的TCP/IP協議中存在著不少安全漏洞，而且因特網上的主要服務，如電子郵件、文件傳輸(FrP)、遠程終端訪問和命令執行、萬維網(WWW)等也都存在一定的安全隱患。
四、法律法規不夠健全和統一
法律不夠健全是網絡金融風險產生的又一重要原因。由于網絡金融發展的歷史比較短、世界各閏網絡金融發展的差距明顯，有關法律、法規的制定還缺乏足夠的經驗，必須隨著網絡金融業務實踐的發展而逐步完善。在此過程中，必然會遇到許多預想不到的法律、法規問題，從而產生各種法律風險。
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